Как ОСАГО привязали к авариям

Почему большое число ДТП снижает шансы на оформление полиса?

По какой причине сегодня вообще так сложно оформить страховой полис? Но если получится это сделать: сколько он будет стоить? А чем поможет полис при аварии? Может ли его владелец вместо денежной компенсации выбрать ремонт в автосервисе?
На эти и другие вопросы корреспонденту «АиФ» Александру Мысовскому отвечает президент Рязанской ассоциации страховщиков Сергей ГУЩИН.

Бремя ответственных водителей

–Сергей Григорьевич, давайте начнём с оформления полиса ОСАГО. Рязанцы жалуются, что сделать это с каждым годом становится непросто. Почему? Кроме того, водителям с большим стажем, кто ездит без аварий, обидно: должны платить меньше каждый год, но сумма не уменьшается, потому что коэффициент растёт…

– Растёт базовый коэффициент. Но и он для безаварийных водителей оставляет льготные условия. Тарифный коридор, в рамках которого устанавливается размер страхового взноса по договору ОСАГО, изменяется и в большую, и в меньшую сторону. У страховых компаний есть возможность уменьшать стоимость полиса для водителей, кто ездит без аварий. Но они не хотят рисковать. А если водитель попадёт в большую аварию? Компанию понесёт убытки. И ещё один момент. Как бы ни расширялся тарифный коридор, всё равно страховщики считают, что его верхние границы не достаточны для того, чтобы покрывать убытки от сильно аварийных водителей. Они не могут с них взять больше, чем можно по закону.

– Поэтому вынуждены бремя всеобщих выплат перекладывать на тех водителей, которые ездят гораздо менее аварийно?

– Да, но в любом случае раньше, когда только появились полисы ОСАГО, разница в его стоимости для аварийных и неаварийных водителей была небольшой. А сейчас она – существенна. К примеру, для тех, кто ездит без ДТП полис может стоить около четырёх тысяч. А вот для «любителей» аварий – стоимость может перевалить за 10 тысяч. Но, повторюсь, страховщиков не устраивает и нынешний тарифный коридор. Они просят ЦБ расширить его.

– То есть страховщики чисто теоретически могут продать полис ОСАГО безаварийному водителю ещё дешевле?

– Они и сейчас могут это сделать. Но не делают. А вот верхняя граница им нужна, чтобы продавать ещё дороже полис тем, кто совершает много аварий.
Но я не ответил на ваш самый первый вопрос. Вообще, раньше рязанцы с приобретением полиса ОСАГО никогда не испытывали проблем, в отличие, кстати, от многих других регионов. Сегодня некоторые столкнулись с тем, что не так просто купить полис. Этого нельзя сделать ни на сайте страховой компании, ни на многочисленных маркет-плейсах, где, казалось бы, представлено много компаний. Если вы хороший водитель, все компании предложит вам полис. Останется только выбрать. Но если у тебя есть какие-то проблемы, далеко не все захотят с вами сотрудничать. А если вы молодой водитель, или у вас за спиной много аварий, многие вообще не захотят с вами работать. Ну или выставят за полис очень высокую цену. И с этой проблемой люди стали сталкиваться совсем недавно.

Ошибка лишает премии

– Другими словами, ездишь без аварий – стоимость полиса будет невысокой… Вроде бы всё просто.

– Могут возникать иные проблемы. Машина оформлена на одного человека, а ездить на ней и, соответственно, оформляет на неё полис другой человек. К примеру, на маркет-плейсе у него точно возникнут проблемы с покупкой ОСАГО. Или совсем откажут, или цену поднимут. Другая проблема – большое количество расторжений. Человек купил полис, успокоился. И тут приходит уведомление от страховой компании о том, что он ввёл неправильные данные, страховой договор расторгнут, и премия ему не возвращается.

– А какие человек мог ввести неправильные данные? Все же понимают, что информация проверяется.

– Не все знают, что информация проверяется. Человек мог ввести данные, чтобы изменить тарифообразующие коэффициенты. К примеру, прописан он в Рязани, а указывает, что прописка оформлена в области. Территориальный коэффициент в два раза меньше. Или указывает не ту мощность машины, чтобы заплатить меньше. Любые неправильные данные, которые могут повлиять на систему образования тарифов, дают право страховой компании, если она, конечно, обнаружила ошибку, расторгнуть договор страхования. Есть, конечно, компании, которые ценят своих клиентов. Они предлагают ему просто исправить ошибку и доплатить. Но таких компаний – единицы.
Многие – расторгают договор. Премия в этом случае, напомню, не возвращается. И это законное право страховой компании. Некоторые, используя эту лазейку, начинают придумывать такую ошибку. Всё же бывает. При оформлении человек мог случайно неправильно указать номер квартиры. Вроде бы эта цифра никак не влияет на аварийность и стоимость полиса ОСАГО. Но это дает повод страховой компании расторгнуть договор. Причём ошибку мог совершить ваш агент или сотрудник компании при обработке данных. Но, увы, ошибка и договор расторгнут. У компании – чистый доход. С такими злоупотреблениями мы тоже сталкиваемся. Возникают конфликты между компаниями и агентами, между компаниями и клиентами, между агентами и клиентами.

Деньги или ремонт

– Точно будут конфликты, когда тарифы на ОСАГО повысят…

– Частично это ведь оправдано. Стоимость тех же запасных частей же выросла. Страховые компании ориентируются на утверждённые справочники, где как раз и указана эта стоимость. В новых справочниках, утверждённых 20 июня, стоимость запчастей увеличилась на 30%. Соответственно, и размер средней выплаты будет увеличен, но не на 30%, а на 15-20%. Поэтому страховые компании и хотят расширить тарифный коридор. Тем более, что справочник со стоимостью запчастей увеличивается каждые полгода. Важно отметить, что при всех повышениях цен на запасные части, уровень выплат у страховщиков по ОСАГО в последние годы не менялся, им удается этого достигать путем повышения страховых взносов и отказа от дорогостоящего ремонта. Кстати, страховые компании в последнее время практически не направляют машины своих клиентов на ремонт в автосервис, хотя по закону обязаны.

– Это очень интересная тема. Но давайте по порядку. Человек, который в ДТП – пострадавшая сторона, может выбирать – получить деньги на ремонт или направить машину в автосервис?

– Да, у него есть такое право. Стороны заключают соглашение, по которому страховая компания выплачивает деньги или направляет машину на ремонт в автосервис, с которым заключён договор. И сначала таких договоров было много. Человек отдавал машину на ремонт, не доплачивая ни копейки. Клиенту это выгодно, но компании сейчас не дают направления на ремонт.

– Так обязаны же?

– А они говорят, что у них нет договоров с автосервисами. К сожалению, пока закон не может заставить страховую компанию заключить такой договор. Нет его, тогда страховщик имеет право возместить ущерб клиенту деньгами. И такую позицию поддерживает финансовый уполномоченный. Вот только полученная сумма не покрывает ремонт автомобиля.

Соглашение вместо автосервиса

– Как я понимаю, сейчас перед заключением страхового договора надо заранее узнавать, есть ли у компании договор с автосервисом?

– Конечно, вы можете спросить об этом. Но сегодня такой договор есть, а через месяц, когда у вас произошла авария, его может не быть. Раньше таких договоров было много. И информацию о них страховщики размещали на сайте. А сейчас почти у всех эта информация пропала.

– Интересно, почему?

– Ремонтировать машину клиента в автосервисе для страховой компании дороже. Проще «заставить» подписать соглашение и заплатить ему деньгами – в два раза меньше. Благодаря этому сейчас, когда растёт стоимость тех же запчастей, компаниям удаётся сохранять для себя комфортный уровень выплат. Но не доволен клиент. Он получает сумму, которая не покрывает расходы на ремонт. Количество споров сегодня растёт.

– Но страховые агенты владеют же информацией, заключены ли у них договоры с автосервисами?

– Скорее всего, нет. Страховые компании не доводят до них эту информацию. Конечно, агенты могут каждый день проверять информацию на сайте, но вряд ли это делают.

– Я всё это время бы уверен, что смогу, если что, машину в автосервисе отремонтировать. Оказывается, нет. Я только слышал о проблемах с запчастями. Якобы сервисы ставили старые запчасти. Но тут виновата не страховая компания.

– Не совсем так. Страховые компании изначально хотели, чтобы можно было ставить во время ремонта бывшие в употреблении запасные части. Но законодатели жёстко встали на позицию, что на машины в рамках договора ОСАГО в автосервисе должны ставить только новые запчасти. Не обязательно оригинальные, но обязательно новые. Естественно, новые запчасти стоят дороже б/у. Но и за новые запчасти страховые платили не реальную стоимость, а сколько они стоят по справочникам. Автосервисы начали хитрить – ставить б/у запчасти. У них своя правда. Если они всё будут делать по закону, заработать точно не получится. Но, внимание, за качество ремонт ответственность несёт не автосервис, а именно страховая компания. К ней надо предъявлять претензии, в том числе по б/у запчастям. А страховая потом уже сама разбирается с автосервисом.
Стоит ли игра свеч?

– В Рязани остались компании, у которых есть договоры с автосервисами?

– Почти нет таких компаний. Стоимость тех же запчастей из-за сложностей с логистикой растёт. Не выгодно ни автосервисам, ни страховым. Последним лучше деньгами отдать. Причём столько, сколько они посчитают нужным.

– А клиент может как-то оспорить эту сумму? Может, экспертов подключить, которые докажут, что ремонт, к примеру, стоит 250 тыс. рублей, а не 100, как считает страховая?

– Раньше у клиентов была такая возможность. И ею активно пользовались. Конечно, и сейчас можно оспорить, но… страховые компании в наше время буквально вынуждают клиента подписать это соглашение. На него оказывают большое давление. Человек подписывает такое соглашение. А после, как говорится, поздно пить боржоми. Что-то назад отыграть почти нереально. Юридические споры в судах вас надолго затянут. А потом окажется, что игра не стоила свеч. Очень сложно доказать, что клиента ввели в заблуждение. Не советую идти по этому пути.

– А по какому пути вы бы посоветовали пойти?

– По пути выбора добросовестных агентов. Их услуги всегда пользуются спросом. Он всё разъяснит и будет всегда на связи, в том числе, когда произошёл страховой случай. Сделает всё, чтобы страховая пошла навстречу его клиенту. Если вы покупаете тот же электронный полис, большой помощи не ждите.

Полную версию интервью читайте на rzn.aif.ru

Прокрутить наверх